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打压余额宝的理由太荒唐 出现危机的是银行字号(转载)

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  打压余额宝的理由太荒唐 出现危机的是银行字号

  评论 邮件 纠错2014年03月01日03:14 来源:华夏时报

  ■贺江兵

  继取缔余额宝呼声之后 ,又出现了所谓的中国银行(601988,股吧)业协会专家呼吁将余额宝纳入一般性存款账户管理 。而事实上,余额宝是通过天弘基金存入银行同业的。叫嚣归入一般性存款账户的专家不懂会计原理 、不懂法规、属于既不懂法又不懂金融的白痴建议。即便真纳入了,仅仅在余额宝上 ,商业银行需要上缴央行准备金而冻结1000亿元存款 。

  众所周知 ,银行缺钱是由于利率双轨制造成的,目前银行依旧可以利用其特殊身份低利率吸收存款,高息放贷 。如果储户存款足够多 ,银行会主动联系,帮你转入收益较高的理财产品或者办理同业存款性质的理财。

  而余额宝都是小额存款,为什么大额存款客户可以享受利率较高的收益 ,而小额存款户不能通过余额宝获得较高收益呢?这些专家脑子里还是想维持“穷人只能享有受穷的专利”这一劣习。

  非法的建议

  媒体报道说,近日,中国银行业协会召集相关会员行研究银行存款自律规范措施 ,并将出台相关自律规范文件规范相关存款利息,要求各行严格遵守相关监管规定,利率上限执行同档次基准利率1.1倍 ,提前支取按照活期存款利率计息或收取罚息 。目前,中国的贷款利率已经完全放开,存款利率则管住上限。央行规定 ,银行的存款利率不得超过同档次基准利率的1.1倍。

  “有不少银行业界人士及金融领域专家学者认为 ,从维护金融市场秩序公平竞争与国家金融安全计,应将‘余额宝’等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理,不作为同业存款 ,按规定缴纳存款准备金 。 ”

  笔者认为,这些建议是荒唐的,甚至是违法的 ,属于无效、越权的。

  第一,天弘基金同业存款,是合格的。同业存款是指针对商业银行 、信用社以及财务公司 、信托公司等非银行金融机构开办的存款业务 , 属于对公存款种类,一般情况都会对其进行利率浮动,浮动比例与银行协商 。

  天弘基金属于金融机构 ,其在商业银行的存款符合同业存款要求。阿里巴巴的余额宝依托的是天弘基金。

  第二,天弘基金同业存款,是法定的 。2005年 ,中国人民银行和证监会专门下发文件 ,要求将基金存款归入同业存款。因此,天弘基金开办同业存款是依法办事。

  第三,建议将天弘基金归入一般性存款 ,是违法要求 。一般性存款包括单位(企业、机构)存款和个人存款,但是,不能包括金融机构 。天弘基金属于有正规牌照的金融机构 ,建议将本归入金融机构类存款并入非金融类存款,这类建议是非法的,是扰乱金融秩序的非法建议。

  第四 ,建议人和推动人不具备修改法规主体资格。银行业协会是在银监会领导之下,建议人多为银行人士,无论银监会或商业银行要想推动将余额宝归入一般性存款 ,必须废除央行和证监会文件 。而建议方是无权和越权的。除非央行和证监会自行修改。

  总理刚说了“法无禁止即可为”,这法都允许了你们还不让做,跟谁叫板呢?

  打压理由荒唐

  关于取缔余额宝的理由笔者已做了全面反驳 ,见《华夏时报》2月27日《法无禁止即可为 互联网思维颠覆散户思维》 ,本文补充批驳更具隐蔽性和煽动性的理由 。

  一,余额宝们使得银行存款减少了吗?很多业内专家都认为,由于余额宝们的兴起使得银行存款在最近几个月大幅减少 ,最高的达到9000多亿元。根据天弘基金公布的数据,天弘基金超过92%投入了银行同业存款,据估算余额宝目前余额约在5000亿元左右。等于基本又全部存入了银行 。只不过把分散的银行集中到几家较大的银行和需要资金的银行而已。

  真正造成银行存款搬家的主要原因是民间借贷和地下金融 ,以高于余额宝数倍的利率使得城乡居民将存款取出进入高利贷市场。

  二,余额宝风险高吗?如上所述,余额宝几乎全部存入银行 ,除非银行倒闭,存入余额宝中的资金都是安全的 。关注余额宝的风险还不如关注银行的风险。

  收益会波动甚至亏损吗?不会。存放同业,按照银行目前的规则最低高于存款准备金率1.62% 。随着银行间资金紧张的缓解和企业资金需求的减少 ,协议存款或同业存款利率或许会降低,导致余额宝利率下行,但是 ,不会出现亏损的可能 。

  三 ,规模过大发展过快必须单独监管?笔者做客深圳卫视谈余额宝时,一位业内专家指出,余额宝规模过于庞大 ,需要监管。这是一个荒唐的理由,10年前中国四大国有商业银行远不及国际上一家银行的规模。目前都是进入全球最赚钱的、市值最高的 、规模最大之类的银行,将国际上各大银行抛在身后 ,难道我们也要对这些银行进行额外的监管甚至打压?难道我们还要针对四大行专门制定一套监管标准?

  余额宝之类的产品发展迅速是利率双轨制扭曲的反应,不去解决扭曲的根源,却要去打压健康成长的正能量 。南辕北辙也!

  余额宝帮忙 专家添乱

  上一篇的文章中我已经提出过 ,余额宝是存款利率市场化的助推器,是央行准市场化利率工具。

  余额宝诞生于银行钱荒之际,帮助了缺钱的银行;降低了社会融资成本;使得混乱的社会融资价格变得公开透明。

  上市银行人士和所谓的专家建议将余额宝纳入一般性存款管理 ,看似打压余额宝,其实是在打击银行自己 。

  比如,假设余额宝现有规模是5000亿人民币 ,从同业存款转入一般性存款 ,按照现行的存款准备金率计算办法,商业银行需要向央行交纳1000亿元的存款准备金。

  很多人都以为,这些该余额宝缴 ,其实,这是不懂起码的常识,纳入一般性存款 ,这些存款准备金必须由商业银行自行缴纳。除非专家们制定一部《余额宝准备金法》同时废除“商业银行法”和“人民银行法 ”相关条款 。

  专家们,还没完呢!计入一般性存款,那么银行放贷款的时候还要受贷存比限制 ,而同业存款无此规定。要受70%的贷存比限制,这也是法律明确规定的,银行只能放贷3500亿元。看 ,一下子银行又少了1500亿头寸 。

  这样,银行在高准备金率状态下,加之 ,各类类似余额宝对低收益一般性存款不感兴趣 ,逐步减少,甚至暴减,银行会出现钱荒是铁定的。

  如果 ,来势突然,强行要求余额宝一下子转入一般性存款,余额宝用户会集中赎回 ,天弘基金从银行突然大幅度取款,银行出现挤兑是看得到、预测得到的,不信你们试试。

  专家们这是为维护金融稳定呢?还是坑爹制造金融恐怖?

  还没完呢!只针对余额宝一家公司和天弘基金笔者总觉得感觉哪里不对劲 。在任何国家包括我国 ,还没有专门针对一家公司制定只有一家公司执行的法律法规吧 。

  如果要把天弘基金转入一般性存款,那还得把跟微信合作的华夏基金也转入一般性存款,还得把所有基金都转入一般性存款。基金是金融公司 ,那也得把保险(放心保)、其他银行 、信用社、政策性银行等资金都转入一般性存款吧。

  这下,央行乐了,要突然冻结多少万亿呢?央行得好好雇请几个会计算算 。我正在学会计 ,正等着专家建议试试去央行应聘个会计干干 ,一定要实行哦!

相关标签: # 存款 # 余额 # 银行 # 一般性 # 利率

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