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禁止了风险准备金、保险限额 那p2p的安全靠什么? (转载)

2021-10-09 4 56jieju

  P2P作为一种低门槛、高收益 、中风险的固收类投资理财产品 ,自引入中国十年以来,深得投资人喜爱,有人凭借它成了百万、千万富翁 ,也有人因为它变得一贫如洗。P2P行业的安全性不知不觉成了投资人、监管部门倍加关注的问题,从互金整改政策 、第三方投资交流平台可见一斑 。

  一、风险备付金被禁

  风险备付金,又名风险准备金、风险备用金 ,网贷平台从自有资金中抽取部分作为启动资金 ,另外从每一笔成功借款额中抽取一定比例的金额存入风险备付金账户,在借款人出现逾期违约时,平台将启用风险准备金兑付给投资人 ,进而保障资金安全。此外,还有平台的合作机构提供风险准备金。

  毫无疑问,风险备付金无形中增加了平台的投资安全性 ,日渐成为广大投资人选择平台的一个标准 。但北京网贷整改要求,平台可设置“风险缓释金 ”,但不能叫“风险准备金”或“风险备付金” ,且“风险缓释金 ”从平台盈利中提取,而不是从交易额中划出来,且不能对外宣传以强调“平台安全”。于是掀起了一股风险备付金更名潮 ,实际上对平台的影响似乎微乎其微。随后,广州的互金整改中明确规定设风险备付金并以此进行宣传是不合规行为,必须立即整改 ,清退保证金 。

  可见地方监管部门认为风险备付金存在投资诱导作用 ,暗藏着巨大的风险,于平台于投资人均不利 。然而,目前就风险准备金的合法性 ,法院并无定论。因此,一旦风险备付金彻底被禁,那就意味着投资人投资时少了一份安全保障 ,从网贷之家投友们的议论声中便可知晓广大投资者对此事的态度。

  二 、信保额度受限

  鉴于保险公司为P2P平台提供履约险服务而在出现问题时多方帅锅现象,保监会6月19日发布了信用保险保障业务监管办法征求意见稿,明确提出保险公司在开展网贷平台信保业务时 ,汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务,单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额不得超过500万元,单户投保人为自然人的自留责任余额不得超过100万元;其他信保业务 ,单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额不得超过100万元,单户投保人为自然人的自留责任余额不得超过20万元 。这样做一方面在一定程度上限制了借款项目信保额度,见解限制借款额;另一方面提醒投资人保险公司对合作平台的项目只承担有限的责任 ,风险仍要自担。换句话说 ,网贷平台即便提供履约险,也只是相对安全,并非百分百安全。

  风险备付金被禁 、信保限额 ,那么投资P2P,安全靠什么?

  一、平台实力

  投资P2P,首先要观察所选平台 ,是否拥有雄厚的背景、牛X的团队 、流畅的用户体验和良好的业界口碑 。

  1.真实背景。P2P平台的背景无外乎上市系、银行系、风投系 、国资系、民营系。投资者要做的就是核实其背景的真实性,比如通过其上市公司核实、通过所属银行官网或致电核实 、通过第三方平台或新闻报道核实风投方及金额、通过全国企业信用信息公示系统核实注册资金实缴资本是否一致,是否在5000万人民币以上、股东信息是否与官网宣传一致 、国资比例是控股、持股、参股 ,若是小额参股,投资参考性几乎可忽略不计 、季度/年度运营数据是否存在漏洞等 。

  2.核心团队。P2P的运营团队十分重要,尤其是核心成员 ,CEO 、CTO等是否具备行业所需的专业及院校背景、丰富且详尽的工作经验。此外,平台整体运营人员的学历、年龄 、工作经验等数据图分析也是侧面衡量平台实力的参考因素 。切忌盲信于泛泛的描述性语言。

  3.综合体验。P2P平台官网、APP的界面美观程度、使用流畅度,间接反映了平台的运营能力和经济实力 。而客服服务 、用户评价则直接反映了平台的专业能力 。界面杂乱 ,不好操作 ,抛出问题没人解答,差评漫天的平台相信但凡智商在线的人都不会选择。

  二、项目信披

  投资P2P,最关键也最核心的是借款项目。多数外行的投资者一味看中平台呈现出来所谓的背景实力 ,而忽略了根本 。e租宝案、云南泛亚都是血淋淋的教训。项目信披主要从3个方面入手:

  1.资金流向。投资P2P,要搞清楚你的钱借给谁,干什么用 ,用多长时间,收益怎么算,而不单单是知道投在了XX平台 。这一点 ,投资者可通过项目信息披露,查看借款方的简介 、资质(企业的话看营业执照、银行开户许可证、抵押物评估报告 、运营信息等;个体或个人的话看身份证、户口本、房产/车辆等抵押物购入和价格评资料),这些信息披露地越详尽 ,安全性越强。投资者还要通过对应的平台核实信息的真实性,如企业资质,可通过天眼查询 、工商系统等核对 ,确保与平台的独立性 ,避免存在自融等现象。

  2.还款来源 。借款项目的还款来源往往是被平台和投资人忽略的重要信披,笔者观察了排名靠前的百余家平台,不少未披露该项。无论是企业借贷还是个人车贷 、房贷、消费贷 ,均应提供还款来源,是经营性收入、工资所得 、银行贷款还是其他可以说明的收入。即使披露了,投资者还要判断其可行性、存在的风险等 。

  3.风险保障。P2P投资风险几乎众人皆知 ,但作为平台还应该给投资者提醒存在的风险。另外,项目的风险保障措施也需做详细披露 。如出现逾期坏账时抵押物处置方案;企业股权过户第三方保障机构,出现问题时可由第三方处置;第三方担保(担保公司、保险公司)在出现问题时具体赔付细则;平台是否设置有额外的应急处置方案等 。如果平台提供有相对完善的风险保障措施 ,那么其可投性也便增强。

  网贷行业千变万化,风险处处可见,作为投资者不能一味地依赖政策保护 ,更重要的是完善自我投资意识,提升投资风险控制能力,才能在选择P2P平台时游刃有余。

相关标签: # 平台 # 风险 # 备付金 # 投资 # 投资人

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