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保险的现金价值是什么意思?

2021-10-09 7 56jieju

分3点讲清楚

1 、什么是现金价值

2、现金价值的变化曲线

3、现金价值有什么作用

保险的现金价值是什么意思?

什么是现金价值

现金价值 ,其实就是指保单现时具有的价值,是保险合同解除时,保险公司需要退还的金额。

简单来说 ,就是我们在退保或者身故时能拿到的钱 。

退保

当你买了一份保险,过了犹豫期后想退保,能拿到多少钱?

相信这也是大家比较关心的问题了 ,我们在前面的文章也讲过,当你过了犹豫期之后还想要退保时,保险公司给你退还的就是保单的现金价值而不是你的保费了。

而你能拿回来的现金价值有多少 ,保单上都会有所说明的。

保险的现金价值是什么意思?

如果你有退保的想法 ,可以先看一下自己的保单,按照你缴费的年限查找保单当下的现金价值大概有多少,但是一般来说 ,退保时能拿到的现金价值,都会远小于自己交的保费,因为现金价值关系于你保单的保障期间 ,期间越短,现金价值就越低 。

身故

关于身故和现金价值的关系,我们就拿重疾险举例 ,

我们都知道,重疾险的身故赔付一般分3种:身故赔付现金价值 、身故赔付已交累积保费,身故赔付保额。

如何分辨你的重疾保单的身故赔付方式?

如果你傻乎乎的都不知道自己保单的身故赔付是哪一种的话 ,现在可以找出自己的保单来看,在条款上都是有的。

保险的现金价值是什么意思?

如果你是打算投保的,也要注意一下你想要的是哪种身故赔付方式 ,不同情况要选择不同的赔付方式 。

如果预算条件有限 ,建议考虑身故赔付现金价值、身故赔付已交累计保费这两种情况,缴费压力会相对小一些,反之 ,预算充足的话,建议考虑身故赔付保额,这样身故保障会更强大一些。

而我们现在要讲的 ,就是身故赔付现金价值这一点。

为什么我们说买保险要看现金价值,很大一部分原因是有些时候,有些产品的现金价值会高过你已经交了的保费 ,在这个时候,退保也好,身故赔付现金价值也好 ,都能返还一笔高于支出的金额 。

另外,现金价值还有很多的用处,比如保单借贷、垫付保费等 ,这些我们后面会讲 。

保险的现金价值是什么意思?

现金价值的变化

这里先提醒一点 ,按照规定,只有长期险是有现金价值的,比如重疾险 、寿险、两全保险和年金险 ,而像一年期的意外险、百万医疗这样的短期型产品则是没有现金价值的。

而有趣的一点在于,

你只要仔细观察一下各个险种现金价值的数额变化,就会发现 ,现金价值的变化都是有幅度规律的,主要分为两种。

第一种变化就是,现金价值会随着时间的推移而不断的上涨 ,成正比 。

而呈这种曲线变化的险种主要是年金险 、终身寿险和一些返还型的健康险。

另一种变化就是,现金价值会随着时间的推移而上涨,到达一个顶峰 ,然后开始逐年下降。

呈现这种曲线变化的险种主要是我们常见的重疾险 、定期寿险 。

比如某重疾险的现金价值的变化,就是先增长后下降——

保险的现金价值是什么意思?

(男,30岁 ,50万保额 ,30年交,保终身)

为什么后期会下降?

原因很简单,人的年龄越大 ,越到后面,出险的概率就越高,所以现金价值的会慢慢下降 ,如果不下降的话,保费的成本可能就不是一般家庭能接受的了。

而就重疾险来说,定期重疾和终身重疾的现金价值变化都不太一样。

为了能更直观的理解 ,我们分别选了几款定期重疾和终身重疾的现金价值变化来做示范 。

先看定期重疾的——

保险的现金价值是什么意思?

可以从上面的数据中看到,这几款定期重疾的累计保费和现金价值都在60岁的时候达到最大值。

现金价值在60岁达到顶峰之后,就开始下降 ,70岁的时候现金价值基本就为0了。

因此,在定期重疾这里,现金价值的数额是远不可能超过你的累计保费的 ,不管在哪个时间段退保 ,都一定会亏损 。

然后看终身重疾的——

保险的现金价值是什么意思?

可以发现,这几款终身重疾的保费也同样在60岁的时候达到最大值,但现金价值却基本在70-80之间达到顶峰 ,然后再缓慢下降,直到100岁,都还有现金价值。

而这些终身重疾险 ,哪怕是没有罹患重疾,最后身故了都可以通过现金价值得到一笔不菲的赔偿金。按照人均逝世年龄来算,怎么着也有十几二十万了 。

所以在终身重疾这一块 ,现金价值是万万不可忽视的存在 。

那么现金价值为什么会出现这样的变化呢?

这就很难解释清楚了,其中涉及了产品的精算原则,还是比较复杂 ,要是想知道,你问保险公司的精算师吧。

保险的现金价值是什么意思?

保险的现金价值是什么意思?

现金价值的作用

现金价值在保单里,不仅仅只是合同结束时才有用 ,在合同的存续期间 ,也有以下几点可发挥的作用。

1、保费垫付

我们之前说过,如果你在突发情况下没有按时交保费,保险公司会给到60天的宽限期 ,在这60天里,你依然持有保障,而宽限期过后 ,如果你还是没有交保费的话,你的保单就会进入中止状态 。

而如果你在投保时开启了保费自动垫交的功能,在宽限期过后 ,你还是没有交保费的话,保险公司会在你保单的现金价值中扣除你的保费,以保证你保单的持续有效。

保险的现金价值是什么意思?

算是一个有备无患的小功能 ,不过在这里提醒一点的是,现金价值垫付保费,属于借款 ,到时候你补交保费时需要加上利息。

2、保单借款

根据银保监的规定 ,保单贷款的比例是有限制的,不得高于保单现金价值的80% 。

所以保单借款这个功能多数都用于理财险,因为理财险的现金价值会更高一些。

而类似于重疾险这样的健康险的现金价值增长比较缓慢 ,所以很少有人会用重疾险的现金价值来贷款。

保险的现金价值是什么意思?

如果你买的是重疾险,就没必要过于关注保单借款这方面的内容,

打个比方就是 ,你的重疾保单,过了好几年,现金价值有1万了 ,而你这时候又急需用钱,保单借款最高只能借现金价值的80%,也就是你只能借到8千 ,还要给付利息 。

这8千,你找人借也能借着,没必要跟保险公司贷。

3 、减额交清

减额交清就是字面意思上减少保额交清保费的意思。

打个比方 ,

你买了一份50万保额 ,30年交的重疾险,你交了20年,然后因为各种原因 ,不想继续交了,但又想持续拥有保障,那么就可以选择减额交清 ,如果该产品支持减额交清的话 。

也就是用保单的现金价值抵扣剩余的未交保费,如果现金价值的金额不足以抵扣保费的话,保单的保额就会有所下降。

那么你的重疾保单就可能会从50万保额 ,30年交,没交完,转变成 ,40万保额,20年交,已交清 ,

这样的话 ,你就不需要继续缴费,保单也依然有效了。

也是一个可以满足大家突发需求的作用 。

保险的现金价值是什么意思?

写在最后

取出现金价值其实只有两种方法,要么退保 ,要么被保险人身故,不然保险公司是不会将保单折现给你的 。

所以现金价值对于我们的作用,主要就是突发情况时垫付保费以及身故赔付、现金价值高于累计保费时退保(看情况而言) ,这些都是需要我们在投保前就理清楚的知识点,但如果之前不知道,现在知道也不晚。

最后 ,我们还是不建议大家随便退保,这很容易给自己造成损失,毕竟退保能拿回的现金价值一般不多 ,除非你已经买了好多好多年了,而这种情况下你去退保,就很难再成功投保其他保险了 ,毕竟年龄和健康都是一道坎。

所以 ,理智投保,也要理智退保哦 。

相关标签: # 现金 # 价值 # 保单 # 身故 # 保费

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