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【竹子说保】现金价值有多重要,退保的时候别哭

2021-10-09 7 56jieju

  在选择一款产品的时候,我们都会关心哪家保险公司、什么产品 、年缴保费是多少等细节。

  保险业务员在推销产品的时候,往往会说买保险自由 ,退保也自由。

  但其实,挑选产品的时候,还需要着重关注一个指标 ,即现金价值 。

  竹子之前和大家强调过,考虑退保可能会因此面临一笔很大的费用损失。

  因为一旦退保,返还的不是保费 ,而是现金价值。

  简言之,现金价值是保险的重要组成部分,时刻关系着你的钱袋子 。

  像我们常说的年金险、分红险、养老险 ,几十年后能领取多少,指的就是现金价值。

  一般的人身保险,在合同中都会写明:我们自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值。

  那么 ,现金价值究竟是什么?竹子今天就来做一下科普 。

  关于退保的损失 ,请参考《出了更好的保险产品,我要不要退保重新买?》

  1.

  现金价值是什么?

  竹子之前说过,现金价值指的是带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

  我们可以把它简化为一个公式 ,方便了解它的来源和意义:

  现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

  举个例子:

  20岁的小明买了一份重疾险,保终身,缴费20年 ,每年需交保费5000元 。

  事实上,20岁的小明发生重疾的概率非常小,一年所需保费是1000元。

  但是年老之后 ,80岁的老明患重疾概率非常高,一年需要保费1万元。

  那怎么办呢,保费怎么交?

  长期险就采用均衡费率 ,将小明保障一生所需的保费10万元,平均分摊到20年,每年都交5000元 。

  小明在20年的时间 ,把未来几十年需要的钱都交齐了 。

  那么 ,前期,小明每年交的保费其实是有剩余的。

  这些剩余的保费不断滚存生息,再扣除保险公司实际支付的成本 ,就形成了现金价值。

  也就是说,现金价值属于被保人的个人财产 。

  不管什么时候,投保人都可以申请退保 ,让保险公司退还现金价值。

  因此,现金价值也可以叫做退保金。

  另外,需要特别注意两点:

  1)现金价值只对长期险有效 。

  一年期短期险都是交一年保一年 ,保费等于保险保障所需的成本,不会形成留存,不存在所谓的现金价值。

  2)返还型和消费型长期险 ,现金价值的实际情况又有所不同。

  返还型长期险的现金价值会一直往上累计,时间越长,现金价值越高 ,体现了储蓄的功能 。

  而消费型长期险则呈现一个抛物线的变化态势 ,接下来主要看看这类长期险的现金价值怎么看。

  2.

  我们以轻症多次赔付中,价格最便宜的消费型重疾险——昆仑健康保为例。

  35岁男性,基本保额30万 ,保终身,缴费20年,附加轻症的前提下 ,每年保费是5400元 。

  其现金价值表如下所示:

【竹子说保】现金价值有多重要,退保的时候别哭

  可以看出,在保单的前4个年度 ,现金价值都很低,但总体是呈递增的态势。

  到保单的第29个年度,也就是被保险人64岁时 ,保单的现金价值第一次大于以往所交的总保费。

  到第42个年度的时候,即77岁时,保单现金价值最大 ,为所交保费的1.07倍 。

  在这之后 ,现金价值呈现逐步增减的态势,到106岁的时候,为0 。

  竹子另外对比了包含轻症多次赔付的弘康健康一生A款 ,其现金价值同样是在被保人76岁时到最大值,为所交保费的1.42倍左右。

  很显然,越早退保 ,面临的费用损失也将越大。

  如果在现金价值达到最高值,还未出现过理赔,并且对之后的身体状况比较乐观的情况下 ,可以考虑退保,因为此时可以获得最大的收益 。

  但同时你也要意识到,这个年纪一旦退保 ,很难再买到其他重疾险了。

  所以竹子在这里要再次强调,退保不易,且行且珍惜。

  除了在犹豫期内 ,其他任何时候退保都会多多少少有所损失 。

  另外 ,下面几种情况可以考虑退保:

   买错产品,比如想买终身型重疾险,结果买了万能险+附加重疾;

   保费占用了过多的预算;

   买低保额 ,此情况下,一可以考虑换产品;二可以考虑几年后加保。

  当然,不管何时退保 ,记住的一个原则是:

  一定是新买的保险已经生效后,才退旧的保险,保证我们的保障不断档 ,这个是重中之重。

  3.

  总结以上讲到的内容,可以看到消费型长期险现金价值的规律大致如下:

  1)前几年的现金价值都很低

  保险公司的营销成本往往集中在前两年 。

  比如会扣除支付给业务员的佣金 、管理费,并且前期的利息较少 ,所以现金价值较低。

  从某个角度来说,保单前两年的现金价值能一定程度上反映产品的营销成本。

  现金价值越低,说明营销成本越高 ,业务员的佣金可能也较高 。

  2)缴费期的现金价值低于所交保费

  保险公司为了控制退保率 ,会适当地压低保单的现金价值。

  就如上表所示,只要在缴费期间内退保,做的都是亏本的买卖。

  注意:购买完新产品 ,过了等待期,再进行退保 。

  不要让自己的保障断档 。

  3)现金价值往往是先增后减

  类似昆仑健康保的现金价值表,消费型长期险的现金价值一般是先增后减 ,最后降为0。

  在这里,需要着重注意两个时间点:

  一个是现金价值最高点。此时间点往往出现在缴费期满后的第二十五个年度左右 。

  这个时候退保,收益最大。

  另一个是现金价值大于所交保费的时间点 ,一般出现在缴费期满后,第2-10个年度。

  买保险最根本的目的是为了获得保障,所以在一开始选产品的时候 ,就要将这些可能遇到的因素考虑在内 。

  注意,现金价值是你的个人财产,研究透了才能选好产品。

  Ps:

  作为轻症多次赔付中的战斗鸡 ,昆仑健康保这款产品正在参加“双旦优惠”活动。

  不要质疑它的性价比 ,既然竹子最后敲定了这款产品,就说明它足够好 。

  活动时间是:12月25日-1月14日。

  产品评测请戳:《轻症多次赔付,它价格最便宜……》

相关标签: # 现金 # 价值 # 退保 # 保费 # 小明

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