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交养老保险哪一档最划算?该如何选择?

2021-10-26 22 56jieju

谢谢悟空邀请。

目前我国的基本养老保险主要包括:职工基本养老保险、新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险三类 。如果是职工基本养老保险 ,那么通过企业缴纳数额都是已经确定的 ,这边就不做讨论了,而如果是新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险的话,则情形如下:

1 、新型农村社会养老保险

(1)缴费部分(个人缴费) 。参加新农保的农村居民应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准设为每年100元 、200元、300元、400元 、500元5个档次 ,参保人自主选择档次缴费,多缴多得。

(2)养老金领取 。养老金的待遇由基础养老金和个人账户养老金两个部分组成,支付终身。①基础养老金部分:中央确定的基础养老金标准为每人每月55元。地方政府可以根据实际情况提高基础养老金标准 ,对于长期缴费的农村居民,可适当加发基础养老金,提高和加发部分的资金由地方政府支出 。②个人账户养老金:个人账户养老金的月计发标准为个人账户全部储存额除以139(与现行城镇职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同)。

(3)如果按照15年缴费来计算 ,在不考虑个人账户养老金利息的情况下:①每年缴费500元,则每个月的养老金待遇为:55(基础养老金)+53.95(个人养老金账户)≈109元;②如果每年缴费100元,则每个月的养老金为:55(基础养老金)+10.79(个人养老金账户)≈66元。二者的差距为每个月43元 。考虑到利息的存在 ,实际的差距会比43元略高一些。

2、城镇居民社会养老保险

(1)缴费部分(个人缴费)。参加城镇居民养老保险的城镇居民应当按规定缴纳养老保险费 。缴费标准设为每年100元、200元 、300元、400元、500元 、600元、700元、800元 、900元、1000元、1500元 、2000元12个档次,地方人民政府可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费,多缴多得

(2)养老金领取。养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金构成 ,支付终身 。①基础养老金部分:中央确定的基础养老金标准为每人每月55元 。地方人民政府可以根据实际情况提高基础养老金标准 ,对于长期缴费的城镇居民,可适当加发基础养老金,提高和加发部分的资金由地方人民政府支出。②个人账户养老金:个人账户养老金的月计发标准为个人账户全部储存额除以139(与现行城镇职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同)。

(3)如果按照15年缴费来计算 ,在不考虑个人账户养老金利息的情况下:①每年缴费2000元,则每个月的养老金待遇为:55(基础养老金)+215.83(个人养老金账户)≈271元;②每年缴费500元,则每个月的养老金待遇为:55(基础养老金)+53.95(个人养老金账户)≈109元;③如果每年缴费100元 ,则每个月的养老金为:55(基础养老金)+10.79(个人养老金账户)≈66元 。最高档(每年缴费2000元)和最低档(每年缴费100元)每个月的差距为205元,考虑到利息的存在,实际的差距会比205元还高一些。

3 、稍微复杂一些的净现值计算

虽然单纯从数字上看 ,缴费档次高的在领取时可以获得更多的养老金,但是由于货币会贬值,当前的100元肯定比20年后的100元“值钱”(购买力更强) ,那么我们把这部分金额全部换算到当前时刻进行比较(利用的是现金流折现的方式,具体计算过程就忽略了,EXCEL有相应的函数 ,计算起来还是比较方便的)。

首先假设前提条件为:无风险利率为3%(或者说货币的贬值幅度为每年3%) ,以城镇居民养老金来看,2000元档和500元档进行比较:

(1)缴费部分,2000元档缴费15年总金额为30000元 ,折算成现值为23876元,500元档缴费15年总金额为6500元,折算成现值为5969元 。

(2)个人养老金账户金额:考虑到账户利息的存在 ,因此计算2000元档和500元档的总额时,需要加上15年来产生的利息,计算下来结果为:2000元档本息和总额为33364元 ,500元档本息和总额为8341元。

(3)领取部分(不考虑基础养老金部分,仅考虑个人账户养老金):2000元档每个月领取金额为240元,500元档每个月领取金额为60元。

(4)计算领取养老金的现值(当前价值) 。把两个档次的养老金总额和现值列入表格中 ,如下图所示:

交养老保险哪一档最划算?该如何选择?

(5)2000元档缴费15年,缴费金额现值为23876元,500元档缴费15年 ,缴费金额现值为5969元。从(4)中的表格可以看到 ,在保持无风险利率为3%、一年期定存利率为1.5%的情况下,只有领取养老金年限达到15年以上,才能“回本 ”。以领取20年来计算的话 ,2000元档的养老金总额现值27502元,是缴费总额现值23876元1.15186倍,而500元档的养老金总额现值6875元 ,是缴费总额现值5969元的1.15178倍 。可见,如果领取年限足够长,那么缴费档次较高的养老金还是比较划算。

所以 ,综合上述内容,选择养老金的档次主要看自己的承受能力,缴费档次越高 ,那么在达到领取条件时(满60周岁,缴费15年以上)就可以领取更高的养老金。因为养老金待遇的差异主要是由个人账户的不同造成的,而个人账户每个月发放的金额是按照账户总余额/139来计算 ,而且哪怕发满了139个月(大概不到12年时间) ,只要领取人还活着,那么养老金就会继续发放,因此缴费越高、活得越久 ,相应的回报率就越高 。

另外再说一句题外话,从计算里可以看到,个人缴费部分的收益率其实不高 ,而且领取到15年以上才能回本(各项利率水平不变的情况下),所以如果有更好的投资升值渠道,可以考虑少交部分养老金 ,多做一些其他的理财 。

最后,如果看完觉得有帮助或者有收获的话,麻烦点个赞 ,也让更多人能够看到,谢谢!

相关标签: # 养老金 # 缴费 # 账户 # 现值 # 个人

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