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当国家助学贷款遭遇商业难题 路在何方?(转载)

2021-12-21 13 56jieju

  本文转自中国头脑风暴论坛:/

  高校扩招后,为帮助贫困学生就学 ,国家出台了助学贷款政策 。但是,实施这项政策的商业银行又面临着降低不良贷款的强大压力,当它们发现助学贷款的还贷记录不佳后 ,就在部分高校暂停了这项业务。带有很强政策性却又定性为商业贷款的国家助学贷款正处于两难境地。

    助学贷款处于两难境地

    贫困大学生上学的“救急钱”———国家助学贷款在今年走入申贷两难的困境 。记者近日从不同渠道证实:由于毕业大学生还贷情况不佳 ,贷款风险凸现,部分高校的助学贷款已经暂停 。

    教育部、中国人民银行 、中国银监会炔棵沤衲?月19日联合发布的一个通知也间接证实了这一情况,通知明确提到“国家助学贷款业务不能擅自停办。对辖区内已经被停办国家助学贷款业务的高校 ,中国人民银行各分行要组织有关部门,加强沟通协调,采取积极妥善措施尽快恢复 ”。

    记者从北京部分高校的学生贷款管理部门了解到 ,今年除了北京大学、清华大学、中国人民大学三所知名高校,大部分学校的助学贷款都处在暂停阶段 。即使上述三所学校,银行发放助学贷款的名额每所学校也控制在100名学生。在北京 ,助学贷款在曾经的主要承办行中国工商银行北京市分行下属各支行基本上已经暂停。“我们没有正式的文件,但实际上今年各支行都没有审批新的助学贷款了 。”工行北京一个支行专门经办助学贷款的一位工作人员告诉记者。

    在广州,至少有两所大学的助学贷款也被停办。没有停办这项业务的一些商业银行基层行的行长也明确表示 ,这项贷款风险大 、成本高,准备大规模收缩 。

    1999年开办的国家助学贷款,从去年到今年陆续进入首批贷款的还贷高峰。但是 ,这项单纯依靠学生个人信用作为条件的商业性质贷款正因为还贷记录不佳而动摇着银行开办此项业务的信心。

    记者从几家商业银行了解到 ,不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20%,有的高校甚至达30%—40% 。由此造成的结果是:一方面,一些去年入学的高校贫困新生至今申请不到贷款 ,为交不上学费而焦急万分;另一方面,在对新的不良贷款考核异常严格的情况下,各个商业银行不愿再审批新的助学贷款 ,能拖就拖。

    带有很强政策性却又定性为商业贷款的国家助学贷款正处于两难境地。

    贫困学生急需助学贷款

    对于占所有在校大学生总数约20%的贫困大学生来说,没有助学贷款,要完成学业是不可能的 。

    以北京林业大学经济系2003年入学的贫困新生吕翼非为例算一笔账 ,可以清楚表明助学贷款的救急价值何在 。

    吕翼非来自广西桂林灵川县山村,在广西属相对贫困地区。家里三兄弟。除了他上大学外,一个弟弟在外打工 ,自己养活自己;一个弟弟在读高中,每年花费要4000多元 。父母在家务农,靠种养全年收入有5000元左右。

    吕翼非去年以第二志愿被北京林业大学录取。在录取通知书上 ,学校已经列明第一年的学费住宿等费用要8000多元 。作为村里的第一个大学生 ,家里的父母亲戚朋友只凑够了3000多元。这是其来北京上大学的全部费用。吕翼非是通过学校专为贫困学生设立的“绿色通道”缓交学费完成入学手续的 。入学后,吕翼非成功申请了新长城助学金,4年共8000元;一次性的国家奖学金4000元;再加上上学时带来的3000元 ,这就是他完成4年学业的所有开支来源,平均每年不到4000元。

    吕翼非上学每年的花费又是多少呢?学费每年大约5000元,住最便宜的宿舍每年要800元 ,书本教材每年要700元,他将自己的伙食费控制在每天9元钱,即使不算其他学习生活开销 ,吕翼非在林大学习,每年至少要用1万元。“现在有空的时候,就出去派传单 、做调查 ,一个月能有100多块钱收入 。只有有额外收入时才能吃得稍微好一点。 ”

    去年9月入学后,吕翼非在学校帮助下,向工商银行北京中关村支行申请了四年共2万元的国家助学贷款 ,但直到今天贷款还没有批下来。他所在班级33个学生中还有两位同学也申请了助学贷款 ,也同样没有批下来 。“没有贷款,就根本没有办法给学校交学费 。 ”

    记者在林业大学学生助学贷款管理办公室采访的时候,信息系的一个女生也充满期望地来补交申请助学贷款的材料 ,她所在的班申请贷款的同学也有3个。在北京高校里贫困学生较多的林业大学,目前申请国家助学贷款的人数超过了1000人。

    “1000多人的贷款申请没有一个批下来 。虽然我们还在收学生的材料,但实际上 ,我们没有告诉学生,和学校挂钩的助学贷款的审批已经暂停了。”该校助学贷款管理办公室的老师有点无奈,“开办助学贷款是国家的政策 ,我们又向学生宣传了,现在没有文件说要停止这项贷款,所以我们还是要帮助学生办理有关的申请手续 ,同时和银行进行协商争取。这样的协商已经好几轮了 。”

    助学贷款是高风险业务

    毫无疑问,还贷记录不佳是助学贷款遭遇瓶颈的直接诱因,并导致从去年9月份以来 ,高校和银行在贷款问题上僵持。

    作为发放了北京高校大部分助学贷款的工商银行北京市分行信贷科拒绝向记者明确表示是否已经暂停办理这项贷款。

    曾经给首都医科大学学生贷过款的北京市商业银行一家支行行长诉说了自己的苦恼:“和房贷、车贷等担保贷款相比 ,助学贷款是信用贷款,这种贷款风险是最大的 。我不能说大学生的觉悟不高,但在社会信用系统还不完善 ,法律诉讼又往往找不到人的情况下,一般商业银行都不会主动去做这种贷款。更何况现在银监会对新增不良贷款控制非常严格,我们行甚至要求新增贷款风险是零。如果因为助学贷款形成几百万不良资产 ,作为一个支行是无论如何也承受不了的 。 ”

    中国银行浙江嘉兴分行的王权行长曾对媒体算过一笔账:“对银行来说,办理和管理一笔几千元的贷款同一笔几十万的贷款是一样的。助学贷款的特点是金额少业务量大,造成这种贷款的成本高 ,利润低。另外就是追讨麻烦 。大学生毕业后分到五湖四海,银行业务员催几十几百个账户还贷是很麻烦的,何况有时候还不知人的去向 。追讨几千元一笔贷款 ,花的机票钱都不止这个数了!”

    王权透露,在他们发放的几百笔助学贷款中,不能按时还贷的达到了30%多。

    其实 ,国有商业银行对国家助学贷款不积极的态度由来已久。为了推进国家助学贷款的实施 ,2001年6月,教育部、财政部 、中国人民银行曾专门召开全国助学贷款工作会议 。在那个会上,当时的央行副行长肖钢系统分析了商业银行态度不积极的原由:

    第一 ,目前社会信用环境不佳,加上学生毕业以后流动性比较大,商业银行又缺乏有效的贷款跟踪管理手段和防范无担保贷款风险的手段 ,因此部分商业银行担心发放助学贷款收不回来,办理国家助学贷款的积极性不高。第二,由于国家助学贷款笔数多 ,金额小,另外学生在校期间不支付贷款利息,但银行仍要垫交有关税费 ,因此银行开办此项业务成本高收益低,导致主动推进不够。

    个人信用难以约束

    从近两年的助学贷款还贷现状来看,商业银行的顾虑不无道理 。

    按照去年8月份央行关于助学贷款的有关通知 ,如果高校的不良还款率超过20% ,不按时还款的人数达到20人,银行将暂时中止对学生的贷款。

    部分省市高校的违约情况已经随着还贷高峰逐步来临而突破了这条底线。广州一所大学去年底到期还贷违约的毕业研究生就有40多人,涉及的贷款金额近百万 。西南一所大学2003年毕业生进入还款期的人数为5859人 ,连续违约90日以上的学生人数已经达到了792人之多。北京、天津等地高校也出现类似现象。

    北京市工商银行某支行办理助学贷款的工作人员告诉记者,最近为催还贷款,光是电话费就花了1万多元 ,邮寄催讨信件所花的邮费达1.2万元,即使如此催款情况也不是很理想 。

    记者从教育部获得的最新数据表明,到今年3月底 ,全国申请助学贷款的学生人数累计已达188.6万人,申请的金额累计140.4亿元。而已经获得贷款的学生是85.5万人,已经发放的贷款金额是69.5亿元。实际获批的人数和金额都没有超过申请总量的50% 。

    老毕业生的还款违约率已经影响到新入学贫困生的学习 ,大学生的信用问题因此受到“拷问” 。

    为防范国家助学贷款的信贷风险,央行在不久前的一份通知里已经取消了20%的限定,要求各经办银行根据实际情况重新与高校协商违约率的设定问题。

    但是 ,在这个问题上 ,教育部门的态度和银行并不完全一致。北京某高校学生处处长告诉记者,“对大学生不还贷的原因应该具体分析 。教育部和北京市教委对这个问题都作过专门调查,发现除了少数学生恶意违约以外 ,出现违约还有这样几种情况。一是考上研究生或者毕业后支边支教,学生实际没有收入或者收入很低,银行对于这类学生还贷展期没有做好;二是目前就业比较困难 ,找不到工作或是即使找到工作,收入也难以偿还贷款。申请贷款的学生本来就比较贫穷,工作后家庭负担也很重;三是一些偶然因素 ,比如学生一时遗忘,或者还贷余额只剩几块,几十块钱 ,银行也照算违约 。从这个角度说,一概认为学生违约率高不够全面。 ”

    其实,国家有关部门也曾制定过针对此项政策性贷款的约束条款:学生所借贷款本息必须在毕业后四年内还清。借款学生不能按期偿还贷款本息的 ,按中国人民银行有关规定计收罚息 。贷款银行定期在媒体上公布违约借款人姓名、身份证号及违约行为。依法追究违约借款人法律责任。对不主动与见证人和贷款银行联系 ,不提供工作单位和通讯方式,不守信用的学生,也要记录在案 ,将来纳入全国个人信用信息系统 。

    但是实际情况表明,上述措施的约束力是非常有限的。

    为保证国家助学贷款的回收,有关部门还曾制定过针对特困生的政策 ,特困生贷款到期无法收回的部分,由向银行提出贷款建议的学校和学生贷款管理中心共同负责偿还(其中:学校偿还60%,学生贷款管理中心偿还40%)。学校所需的偿还贷款资金在学校的学费收入中列支;学生贷款管理中心所需的偿还贷款资金 ,在财政部门批准后的贴息经费中专项列支,专款专用 。

    由于种种原因,这些被银行认为是风险保障条款的政策后来被取消了 ,助学贷款的风险基本上由银行独家承担 。由此造成的后果是,贫困学生为交不了学费发愁 、学校为银行不批贷款着急、银行为形成新的不良贷款而忧心忡忡。

    建设银行北京某支行行长表示:要控制风险,信用贷款只能转为担保贷款。恢复助学贷款必须要有担保这个前提 。最简单的就是学校提供担保。如果说学校不是担保法要求的合格主体 ,大学还有法人性质的校办实体可以提供担保。

    而大学方面则表示 ,学校可以加强学生的诚信教育并协助银行督促学生偿还贷款,但不能承担学生违约造成的损失,因为贷款合同的两个主体是银行和学生 ,而非银行和学校 。

    双方就这么僵持着,谁也不肯让步。

    如何化解两难处境

    助学贷款的困境已经引起了国家有关部门的重视。前不久,教育部、央行 、银监会发出联合通知 ,把此事提到了相当高度:“各部门要从实践‘三个代表’重要思想的战略高度 。充分认识做好国家助学贷款工作的重要性,着眼于人才培养的大局,齐心协力把国家助学贷款这件事办好。”通知还明确表示 ,“国家助学贷款业务不能擅自停办。”

    教育部则提醒大学生负起应有的责任:国家助学贷款是大学生跨入社会的第一笔信用记录,国家积极鼓励大学生使用信用贷款完成学业,同时也通过国家助学贷款的实施教育大学生维护个人信用 。在维护个人信用的基础上 ,今天的大学生还肩负着改善整个国家信用状况的历史使命,大学生的信用意识和信用知识将直接影响中国信用体系的实施和发展。

    据了解,教育部、银行、高校曾多次召开关于助学贷款的座谈会 ,并对增强还贷约束力提出了具体设想 ,包括:①利用高等学校毕业生学历查询系统,收集国家助学贷款借款学生的有关信息,接受经办银行对贷款学生个人情况的查询;②逐步建立高等学校学生个人信用征询系统;③公安部门将首先为全国普通高等学校在校学生换发第二代公民身份证 ,实现身份证号码终身惟一化,并协助银行查找违约借款学生工作和居住地址;5各国有独资商业银行建立国家助学贷款学生的个人信用档案,并纳入电子化系统管理 ,实现学校 、银行间联网;⑤在媒体上公布违约人姓名等信息;⑥各用人单位和银行、海关、出入境管理等单位在录用 、发展新金融业务 、出入境验放等业务时,应查验银行、教育系统发布的国家助学贷款信息。

    另外,创办类似房贷保险、车贷保险的学贷保险 ,以及设立贫困学生还贷风险基金等设想也被讨论过 。

    教育部官员向记者透露,助学贷款产生的问题已经引起了国务院领导同志的注意,现在正在积极研究新的解决办法 ,有关措施不久后将出台 。

    ■背景

    国家助学贷款

    根据中国人民银行 、教育部、财政部1999年8月联合制定的《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》的定义,国家助学贷款是以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的,运用金融手段支持教育 ,资助经济困难学生完成学业的重要形式。

    为体现国家对经济困难学生的优惠政策、减轻学生的还贷负担 ,财政部门对接受国家助学贷款的学生给予利息补贴。学生所借贷款利息的50%由财政贴息,其余50%由学生个人负担 。财政部门每年按期 、按规定向学生贷款管理中心拨付贷款贴息经费。国家同时鼓励社会各界以各种形式为经济困难学生提供助学贷款担保和贴息。

    学生所借贷款本息必须在毕业后四年内还清 。为保证国家助学贷款的回收,学生毕业前必须与经办银行重新确认或变更借款合同 ,并办理相应的担保手续。此项手续办妥后,学校方可办理学生的毕业手续。

    特困生贷款到期无法收回部分,由提出建议的学校和学生贷款管理中心共同负责偿还(其中:学校偿还60% ,学生贷款管理中心偿还40%) 。学校所需的偿还贷款资金在学校的学费收入中列支;学生贷款管理中心所需的偿还贷款资金,在财政部门批准后的贴息经费中专项列支,专款专用。

    借款学生不能按期偿还贷款本息的 ,按中国人民银行有关规定计收罚息。对未还清国家助学贷款的毕业生,其接收单位或者工作单位负有协助经办银行按期催收贷款的义务,并在其工作变动时 ,提前告知经办银行;经办银行有权向其现工作单位和原工作单位追索所欠贷款 。

    为保证国家助学贷款制度的顺利实行,由教育部、财政部、中国人民银行和中国工商银行组成全国助学贷款部际协调小组。教育部设立全国学生贷款管理中心,作为部际协调组的日常办事机构。各省 、自治区、直辖市设立相应的协调组织和管理中心 。

    1999年 ,国家助学贷款制度先在北京、上海 、天津、重庆、武汉 、沈阳 、西安、南京八个城市进行了试点 。从2000年9月1日起 ,国家助学贷款在全国范围内全面推行,所有普通高等学校均能申办国家助学贷款。

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   发表: 2004-05-09 02:04:30 第2楼

  我们学校贷款目前也已经停了,我的一个同学已经贷到的也被停发了。

  我的个人看法是既然银行和学生双方作为合同行为主体 ,

  那么如果银行方面单方面违约的话,我们也应该有权利去向法院上诉要求赔偿——

  哈哈 如果哪天银行把我的贷款也停了,那我就找法律顾问咨询 ,然后去法院折腾它们一把吧

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   发表: 2004-05-09 02:07:43 第3楼

  在广东省的一些高校,越穷的学生越难以从银行获得助学贷款,原因是银行担心他们将来还不起钱 。(《人民日报》4月28日报道)众所周知 ,国家助学贷款是用来救助贫困生、帮助他们顺利完成学业的。按道理说,越贫困的学生越需要助学贷款的救助,国家助学贷款应该优先发放给

  特困学生。而无情的现实却是 ,国家助学贷款也“嫌贫爱富 ”,越贫困的学生反而越难以从银行申请到助学贷款 。

    诚然,面向特困生发放助学贷款 ,将来欠贷的风险会比较大 ,银行可能因此遭受损失。但是,国家助学贷款毕竟不同于商业贷款,它是一种政策性 、救助性贷款 ,目的是为了保证教育公平、社会公平,让每一位公民获得平等的受教育机会。因此,国家助学贷款不能像商业贷款那样 ,单纯以追求利润最大化、风险最小化为目标,不能以贷款人的经济实力作为贷与不贷的依据,这是助学贷钣肷桃荡畹脑蛐郧稹?br>

    一方面是银行认为助学贷款的风险太大 ,另一方面是贫困生必须得到救助,矛盾的焦点就集中在助学贷款的风险由谁来承担这个问题上 。如果按照目前助学贷款的发放模式,贷款风险完全由银行承担 ,那么银行从自身利益考虑,势必会逐渐减少贷款发放量,甚至停止向特困学生发放贷款。因此 ,要保证助学贷款真正成为救助贫困生的主渠道 ,就必须转移助学贷款风险的承担者。

    我认为,各级政府应该成为助学贷款风险的主要承担者 。原因很简单,银行发放的是国家助学贷款 ,这种贷款的主体是国家与贫困生,而不是银行与贫困生,银行只是代为操作。帮助贫困生上大学 、顺利完成学业 ,是政府义不容辞的责任,政府理应在救助贫困生方面肩负起更多的责任,承担更多的贷款拖欠风险。在美国 ,如果学生违约没有归还贷款,或者由于死亡、疾病而无法还贷,州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款 ,也就是说,美国商业银行发放的助学贷款,是由州政府负责担保的 ,而且由联邦政府“再担保” 。  美国的做法值得效仿 ,我国各级政府也应该为助学贷款提供担保,一旦出现大学生失信欠贷行为,损失主要由政府来承担 ,追讨欠贷的工作主要由政府来做 。

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   发表: 2004-05-09 02:08:48 第4楼

  当国家助学贷钤庥錾桃的烟?路在何方?

  在广东,到目前已有64所高校的23000多名困难大学生从国家助学贷款中受益,全省合同贷款总额高达3亿多元。但另一个不能忽视的事实是 ,部分省内高校不同程度存在毕业生还贷违约问题,有些高校的违约率甚至超过了20%。部分毕业生逾期不还贷,不仅严重地破坏了自己的诚信记

  录 ,还把“苦果”留给了正在大学校园求学的贫困师弟师妹 。从这个学期开始,有关银行已经暂停了部分高校的助学贷款申请和发放,那些靠助学贷款完成学业的贫困生们再次感受到了巨大的无奈、焦虑和尴尬。

    “现状 ”

    毕业生违约率超警戒线

    贫困生贷款无着吞苦果

    “没想到这么难 ,贷款申请已经递交了半年,仍没消息。”来自山东农民家庭的小李是广东某大学2003级研究生 。他焦虑地说,家里负担不起高额的读研费用 ,但助学贷款仍无法落实 ,不得不天天在校外四处奔波,多方兼职。

    与小李同学有着同样感受的,还有该校同时提出国家助学贷款申请的200多名研究生新生。他们告诉记者:“系里还曾经下过催交学费通知 ,逾期要扣滞山穑娌恢趺窗炝耍 ?br>

    自去年9月份起,在国家助学贷款问题上,校方与银行一直“┏帧弊拧2唤鲂碌纳昵胛茨芑衽酝昵牖衽闹Т钭式鹨参吹轿弧!爸苯佑找蚴遣糠直弦瞪狡诓换勾睿蟹矫嬉笮7较茸龊么呓磺房畹墓ぷ鳌!币晃谎ぷ髅厥樗怠?/P>

    据了解 ,在广东,到目前已有64所高校的23000多名困难大学生从国家助学贷款中受益,全省合同贷款总额高达3亿多元 。但另一个不能忽视的事实却是 ,部分省内高校不同程度地存在毕业生还贷违约问题,有些高校的违约率甚至超过了20%。

    广东某高校去年底到期还贷但违约的研究生毕业生就有40多位,涉及的贷款金额总额近百万元。不仅如此 ,还贷违约导致继续贷款的停滞,部分困难学生的生活学习因而受到影响,学费的不到位甚至制约了研究生正常科研经费的使用 。

    银行与高校之间的协议曾经有这样一个协议 ,如果不良还款率超出20% ,不按时还款人数达到20人,银行将暂时中止对学生的贷款。

    在国内其他部分省 、市,也有高校遭遇这一国家助学贷款的尴尬。如西南某省 ,2003年末毕业后进入还款期的人数为5859人,连续违约90日以上学生人数为792人,违约率为13.5% 。北京、天津等地也有高校出现类似现象 。权威部门统计 ,目前全国学生贷款逾期不还的比例已经远远高于其他类型的贷款。

    “原因”

    诚信缺失困扰银行高校

    约束措施难以震慑学生

    还贷情况不佳由此困扰着各大银行和高校,制约着国家助学贷款的进一步开展。

    人们往往将此归咎于大学生的诚信缺失 。对此,一些高校的教育管理者并不否认。他们认为 ,确实有一些学生认识不到助学贷款是信用贷款,毕业后恶意拖欠,还贷意识淡薄 ,“助学 ”的本意被扭曲。

    “助学贷款是靠学生自身信用来维系并保证还款的,但很多学生信用意识差,没有认识到还贷违约对个人声誉的长期不良影响 。 ”华南师范大学学生处胡庭胜副处长认为 ,“这跟长期以来应试教育模式下对大学生品德塑造和诚信教育的重视不足有关。”

    多年来致力于高等教育研究的卢晓中教授也说 ,“有偿还能力但违约不还贷,涉及到个人的信用和品质问题。”但他认为造成这种结果不仅仅是高等教育一个环节的失误 。

    卢晓中教授分析,从纵向看 ,源自从小学到大学的整个教育大系统的诚信教育偏差和阶段衔接的不到位;从横向看,学校、社会和家庭之间并未形成塑造学生品德的合力,学校正面教育的效果也常常被负面的社会现实所抵消。

    省教育厅学生贷款管理中心的有关负责人也提出 ,国家助学贷款遭遇的这种尴尬源自信用贷款与当前社会诚信现实的矛盾,而在约束贷款人方面,国家助学贷款制度也缺乏有效的刚性措施。

    银行方面有关人员则指出 ,国家助学贷款一般发放期限长 、风险大,不可预测因素较多,特别是在贷后管理、催收等方面 ,银行要付出较大成本,还贷情况不佳,就加大了银行的风险预期值 。尽管有相关政策上的“惩罚 ”、“追偿”规定 ,但都属于学生违约后的追究 ,处理起来很被动。

    记者注意到,广东省国家助学贷款政策规定,对还贷违约的毕业生 ,除了“计收罚息”,还“在相关媒体上公布其姓名 、身份证号码等,并且在高等教育学历查询网上注明 ”。事实上 ,有关教育部门对此的处理是“非常谨慎”的,对贷款学生的震慑效果不佳 。贷款银行依照规定可以采取债权保护措施,依法追偿贷款 ,但操作起来难度很大 。

    “疑虑”

    若是就业困难无钱还款

    为何一声不吭人间蒸发

    事实上,诚信教育的不足和信用的缺失也只是导致出现还贷违约的一个原因。

    据统计,在未能如约偿还国家助学贷款的诸种原因中 ,“就业困难或就业处境不佳 ”高居榜首。

    很多学生在贷款时并没有失信的动机,违约与毕业后的境遇有关 。某大学电力专业的罗同学坦言,一直在奔波 、接受再培训 ,近3万元的贷款 ,拿什么来还,没办法啊。

    “就业市场发展不充分,高校扩招后就业压力更大 ,部分获贷毕业生找不到工作,及时还贷压力很大。”胡庭胜也认为面临就业困境是毕业生未能如期还贷的主要原因,“银行方面应该考虑到毕业生的现实处境 ,根据地区、院校类别、专业前景等实际情况区别对待 。”

    据了解,去年华南师范大学 、湛江师范学院等高校的毕业生还贷率达到100%,很大程度上源于师范生就业的相对稳定。

    但是 ,也有专家认为,仅仅以就业困难来作为逾期不还贷款的理由是站不住脚的。比如上文涉及到了40多名欠款总额近100万元的研究生,只要他们有更强的责任心 ,调整就业观,大部分人都能先找到工作稳定下来,交付贷款 。更何况 ,按规定 ,如果毕业后实在难以支付贷款可以向银行申请缓期还贷,但是很多同学却是一声不吭地“人间蒸发 ”了。

    一位专门负责学生贷款的高校老师动情地说,当初看着他们拿着助学贷款满心高兴地走向校道的时候 ,从心底为他们高兴。但走出校门的欠款者,你们要扪心自责,你的一次诚信缺失 ,将带来千千万万的困难新生遭遇你曾面临的贫困焦虑 。

    “对策”

    制度约束提高失信成本

    信用征信仍需法律配套

    卢晓中教授认为,目前银行缺乏控制贷款风险和有效清收贷款的制度办法,国家助学贷款欠缺的不仅仅只是个人的信用问题 ,而是如何找到一个既能控制贷款风险又能兼顾各方利益的有效办法。他主张,完善相关的贷款制度安排和监控办法,“让制度建设在规范、教育学生的过程中 ,起到警示的作用”。

    具体来说,应严格贷款申请的审批,把好源头关 ,如华南师范大学对新生进行一年的考察后才给予贷款申请资格 ,此后每年都记录学生的诚信表现;在签署合同时,明确学生个人、银行和校方的权利和义务,做到有章可循 ,不让校方承担不必要的“包袱 ” 。此外,还要有灵活便捷的还款办法,可以把目前的按月 、季还款改为按年、季年还款 ,或者允许期限内一次性还清 。银行和个人之间应有畅通的反馈、沟通渠道,实现异地还贷等。“具体的贷款制度的安排要可行 、宽容、人性化,适于在一定地区的高校之间推广 ”。

    长效的配套监督办法也不可或缺 。胡庭胜认为 ,高校与银行之间对贷款人信息的转移承接应及时、到位,进行合力监督,银行系统内部可实行贷款人的信用记录联网 ,海关 、人事、劳动、司法等部门和机构也与银行联网,编织一张严密有效的监督网,发挥信用档案的广泛的“威慑力” ,通过制度的约束提高贷款人失信的成本。

    据悉 ,上海在国内率先启用的个人信用联合征信系统(其中就有大学生助学贷款信用信息),就是通过“信用黑名单”的震慑作用,达到让失信者“一处失信 ,处处受制 ”的效果。今年全国两会上,也有人大代表提出,高校应建立大学生信用档案和个人信用考评制度 ,形成全国范围的国家助学贷款学生个人信用数据库 。

    对此,法律工作者指出,目前个人信用数据库的征信工作仍走在法律的边缘 ,征信工作的法律地位得不到确认,另一方面,个人信用系统涉及的个人私隐权无法得到清晰的界定 ,为助学贷款提供法律上的配套也日益显得迫切。

    □名词解释

    国家助学贷款

    国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校(包括民办高校)中经济困难的本专科学生 、第二学位学生 、研究生发放的无需抵押的,在校期间政府给予全额贴息的个人信用贷款,目的是帮助普通高等学校的经济困难学生支付学费、住宿费和生活费 ,以保障其顺利完成学业。

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  截至今年3月20日 ,中国政法大学745名进入还款期的贷款毕业生中,有190人未按时足额还贷,违约率26% 。这个比率超过中国人民银行有关文件规定的警戒线 ,工商银行北京新街口支行就此中止与整个学校的助学贷款业务。此举令众多贫困学生处境艰难。

    有银行人士称,助学贷款政策所依赖的个人信用登记制度至今未有实质进展,一位欠贷者亦坦言产生投机心理 。来自教育部的消息显示 ,新的助学贷款实施方案将于今年5月出台,贷款额度将有所减少,不足部分由国家财政和学校直接补贴。

    本月12日 ,中国政法大学学生工作部在学校主页上发表了“致贷款毕业生的 ”,期望违约者不要让自己的信用记录大打折扣。信中引用美国成功学家罗赛尔·赛奇的一句话:“坚守信用是成功的最大关键 。”

    此时,一则醒目的“国家助学贷款还款通知 ”在政法大学的主页已经挂了10天 。189名违约毕业生的姓名和身份证号被公开。

    还款通知内容重在两点:一则指由于部分申请国家助学贷款的毕业生未按时、足额归还所借贷款 ,影响到了在校学生申请国家助学贷款;二则督促违约毕业生尽快归还银行贷款,并承诺还将定期公布未按期还款的学生名单。

    “这是无奈之举,谁愿意往自己脸上抹黑 。”4月13日 ,中国政法大学一位不愿透露姓名的教师说 ,去年9月份开始,中国工商银行北京市新街口支行已停止为中国政法大学提供助学贷款。

    这个说法为中国政法大学其他一些学生和教师证实,但此前记者对新街口支行的采访被婉拒。

    还贷违约率高达26%

    “借款人违约比例达到20%且违约毕业生人数达到20人的高等院校可暂不列入贷款编制 。”

    4月7日 ,中国政法大学学生工作部在主页上发布了《关于我校国家助学贷款办理情况的说明》。

    《说明》披露,1999年10月,中国政法大学作为试点高校与中国工商银行北京市新街口支行签订了国家助学贷款合作协议 ,开始为学生办理国家助学贷款。截至2002年12月,政法大学累计有1880名学生获得国家助学贷款的资助,贷款合同金额累计达2792.2万元 。

    截至2003年9月20日 ,政法大学累计有341名贷款毕业生进入还款期。据统计,当时未按时 、足额还款的毕业生人数达154人。截至2004年3月20日,全校进入还款期的贷款毕业生为745人 ,未按时、足额还贷款的毕业生达到190人,违约率达到26% 。

    《说明》引述了中国人民银行银发[2003]53号文件第二条的规定:“借款人违约比例达到20%且违约毕业生人数达到20人的高等院校可暂不列入贷款编制。 ”根据这一规定,银行将责成高校采取有效措施将本校贷款学生的违约率降到20%以下 ,并提供有效担保措施后 ,方能为高校学生办理国家助学贷款业务。

    显然,中国政法大学已符合暂停贷款的相关条件 。

    另据相关媒体报道,该校的处境并非孤立 ,银行停止助学贷款业务的现象正在全国范围内蔓延 。

    4月15日,国家教育部全国学生贷款管理中心一位不愿具名的官员透露:“中国工商银行几乎已经全面停止了对北京所有高校的助学贷款业务。各地也有不同程度的停发全国助学贷款的行为。其依据就是银发[2003]53号文件 。”

    信用制度缺失引发投机?

    “我的工作变动过好几次。无论户口还是档案都无法记录我现在的信息。”

    一个事实是,从助学贷款政策开始实施之日起 ,其所依赖的信用制度至今仍不健全 。

    中国人民银行、财政部和教育部三家联合发出的《关于助学贷款管理的若干意见》第二项第十三条规定:“要建立借款人个人信用登记制度。贷款银行定期以学校为单位在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约比例和违约借款人姓名 、身份证号及违约行为,同时公布其担保人姓名;依法追究违约借款人的法律责任。对不履行职责的介绍人、见证人公布其姓名 。 ”

    4月15日,中国工商银行总行一位不愿具名的部门负责人表示 ,上述文件中所谓的“个人信用登记制度”至今在现实操作中没有任何实质进展。

    “个人诚信记录必须注入到个人档案中,并且为用人单位重视才有实际效果。但由于技术手段落后,造成信息不对称 ,用人单位目前根本就无法掌握个人的所有信息 。”这位银行人士解释说,“况且,很多用人单位不关注个人档案的。 ”

    去年毕业于北京某著名高校的周明(化名)1999年和中国工商银行签署协议 ,贷款2万元。根据协议 ,从去年9月份他就应该开始还款 。但直到现在,他分文未还 。

    2003年毕业后,他在北京找了一家单位落脚 ,档案却一直放在人才交流中心。今年年初,他只身到上海工作,就此和北京的档案脱离关系。

    教财[1999]1号文件《教育部关于印发<国家助学贷款管理操作规程(试行)>的通知》第三十九条规定:“借款人毕业后 ,学校须将借款人的去向、变动情况 、联系地址等函告经办银行,借款人也应按照合同的要求,及时向贷款人和学校通报变动后的单位、联系地址以及还款方式、贷款担保等有关变化情况 。 ”

    但周明说:“学校和单位现在根本不可能掌握我的信息。我的工作变动过好几次。无论户口还是档案都无法记录我现在的信息 。”

    “现行的个人信用登记制度的确不起任何作用 ,我产生了投机心理。”周明说。他同时表示,等手头宽裕时,一定要还清贷款 。

    4月13日 ,中国政法大学那位教师说,据他了解,该校不还款的学生可分为几类:一是不愿意还款;二是无力还款;三是因计算失误 ,没有及时清理账户。

    “我个人认为 ,不愿意还款的人一定占少数。毕竟都是受过高等教育的人,难道连这点素质也没有? ”但这位教师也表示,担心不良诚信记录会影响到学生们的个人前途 。

    贫困生质疑银行毁约

    “银行宣传册和录取通知书一起寄给我 ,可视为银行和学生之间达成的一种协议。”

    “银行将制裁转移到即将贷款的贫困大学生的头上,这是不公平的。再说那是银行和违约人之间的事情,而不是银行和即将贷款学生之间的事情 。”4月14日 ,中国政法大学2002级学生张建(化名)说 。

    2003年9月,张建向校方递交了全国助学贷款申请,但至今没有从银行贷到一分钱。

    张建说 ,在他收到了大学录取通知书的同时,也得到了中国工商银行的一个宣传册。宣传册上写明,只要被录取学生符合贷款条件 ,被录取学生就可以申请由国家财政贴息50%的助学贷款 。

    “银行宣传册和录取通知书一起寄给我,可视为银行和学生之间达成的一种协议。 ”张建认为,银行单方面撕毁了协议。

    现在 ,这位贫困生正为学费犯愁 。远在黑龙江农村的父母年均收入只有3000元 ,无力提供他在北京的就学费用。他只好每周抽出十多个小时为学校干点杂活,赚取一点生活费用。

    “为了挣钱,我还帮助他人贴过小广告 。我知道违法 ,但又有什么办法呢?”张建说。

    商业银行的三条理由

    助学贷款由于是无担保贷款,银行潜在的风险比较大。

    对于单方面毁约的指责,银行方面并不认同 。

    “宣传册是学校为了吸引生源的一种手段。银行实际上并不是和学生本人开展业务。”

    4月15日 ,那位工商银行总行的人士说:“银行不是慈善组织,而是赢利机构,商业利益的角度考虑问题无可厚非 。 ”

    “从表面看 ,工商银行和学校终止协议是因为违约率太高,但问题的另一方面是银行的成本合算和规避风险 。”

    据这位银行人士分析,助学贷款属小额贷款 ,银行投入的人力成本和财力成本比较大,从收益的角度看,摆脱低端客户可以减轻银行的柜台压力。

    其次 ,助学贷款由于是无担保贷款 ,银行潜在的风险比较大。“中国政法大学暴露出来的问题已经说明了一切 。”这位银行人士说,“基于这些考虑,银行终止了与学校之间达成的协议。 ”

    第三条理由是 ,中国工商银行银行正在为上市做前期准备工作。有消息称,工商银行上市初定于2006年 。

    “要上市,不良贷款是最大的障碍。”这位银行人士认为 ,工商银行已经背上了国有企业的沉重负担,现在不能再做助学贷款这样的赔本买卖。

    新方案5月份出台?

    “贫困生今年9月份将能够得到贷款 。”

    “银行停止国家助学贷款业务,对教育部是个震动。 ”4月15日 ,国家教育部全国学生贷款管理中心的官员说。

    据称,国务院此前已会同教育部 、财政部等部门组织了几次调研,并初步拿出了一个新的助学贷款方案 。目前 ,教育部正在草拟新方案的实施细则。

    “新方案有望在5月份出台。 ”这位教育部官员说,“贫困生今年9月份将能够得到贷款 。”

    据透露,新方案较旧办法有许多改进 。

    首先 ,财政部提出对开展助学贷款业务的银行实行招标 ,非国有商业银行也可能来参与竞标。从而将50%财政贴息的政策扩大到四大国有银行之外。

    其次,贫困学生的贷款额度将有所减小,不足部分则由国家财政和学校进行补贴 。“具体的比例还在讨论之中。”这位教育部官员说。

    据称 ,新方案保留了无担保贷款、风险由银行承担的原则 。如出现还贷违约,学校的义务仍是协助贷款银行追回贷款。

    此前有媒体报道,天津大学与中国工商银行共同承担未还贷的风险。而教育部官员则认为 ,新方案的出台将杜绝这种运作方式 。“这是一个体制上的变革。贫困学生贷不到款的现象将不再出现。 ”

    4月16日,北京新时代致公教育研究院院长周鸿陵并不认为新方案是体制上的根本变革 。他认为,从目前掌握的情况看 ,教育改革还是头痛医头,脚痛医脚,还没有形成一个系统的改革。

    在周鸿陵看来 ,要彻底解决助学贷款问题,最好的办法有三种:首先,国家应建立担保基金会 ,基金会的资金来源一方面是财政拨款 ,另一方面是社会捐赠,银行所承担的风险应转嫁给基金会。其次,国家应建立专门的政策性银行 ,因为从本质上看,国家助学贷款是一种政策性金融贷款,更应该由一家政策性银行来承担此项业务 ,而不是推给正处于改革关键时期的商业银行 。第三,应开放银行市场,让市场自发形成一个针对小额贷款的银行 。

    民间力量有待激活

    政府应该鼓励社会资本投入来培养人才。

    “培养人才不应是政府独自包办的事情 ,而是全社会的需求。既然是全社会的事情,政府就应该鼓励社会资本投入来培养人才 。”周鸿陵认为,发动社会力量才是教育改革真正的方向。

    “在政府和公民之间 ,还应该存在一些中介组织,这些中介组织将承担着大量的社会性事务。”周鸿陵说,“就教育投入来说 ,民间有巨大的资本市场 。 ”

    4月14日 ,中国扶贫基金会新长城———特困大学生自强项目一位不愿具名的负责人提供的材料显示,新长城———特困大学生自强项目于2002年9月1日正式启动,截至2003年年底 ,项目累计筹集协议资金1500万元,实际到账1000万余元,自助学生4025名 ,项目签约高校168所,另有拨款高校180所。

    “目前,项目组又收到了2600多万元捐赠 ,还可资助很多学生。”这位项目负责人说 。

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   发表: 2004-05-09 02:10:16 第6楼

  据《南方日报》报道,由于往届大学毕业生偿还银行助学贷款存在不同程度的违约问题,从这个学期开始 ,广东省有关银行已经暂停了部分高校的助学贷款申请和发放,那些靠助学贷款完成学业的贫困生们再次感受到了巨大的无奈、焦虑和尴尬。

    很显然,银行暂停助学贷款的申请和发放 ,有迫不得已的因素 ,是为了维护自身经济利益。但问题在于,违约赖帐不还等不诚信行为发生在往届大学生身上,他们种下的“苦果”为何要让下届的贫困学生品尝?银行的矛头指错了人 、板子打错了人 。银行没有办法惩罚往届失信的大学毕业生 ,就将过错责任转嫁给在读大学生,这对于在校贫困生而言是不公平的。况且,银行采取这种方式 ,并无助于以往不良助学贷款问题的解决。

    问题还在于,往届不守诚信的大学生,他们没有为自己的不诚信行为付出代价 。虽然说 ,部分毕业生逾期不还贷,严重破坏了自己的诚信记录,但是在缺乏相关约束与处罚机制的情况下 ,个人诚信记录又价值几何?这说明,信用体系的建设,不能仅靠诚信 、道德来支撑 ,还必须建立一套完善的、行之有效的约束和惩罚机制 ,提高失信成本 。只有让不讲诚信的人真正为自己的行为付出代价,社会诚信、个人诚信才能真正得以普遍确立。

    另外,银行方面还是应当尽社会义务 ,国家应该在救助贫困生方面肩负起更多的责任,可以考虑对商业银行的不良助学贷款实行补偿,或者由政府出面为贫困生贷款提供担保。一旦出现大学生失信欠贷行为 ,损失主要由政府来承担,追讨欠贷的工作由政府来做,也就是由政府来承担助学贷款的偿还风险 。无论如何 ,大量在校贫困生急需救助,银行助学贷款不能说停就停。

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   发表: 2004-05-09 02:12:38 第7楼

  还有一个方式就是应该要建立一个半官方的基金组织,来专门进行风险的人才智力投资 ,其实说不定 这也会成为一个新的行业 并且在实践中学习,也是推广素质教育,打破中国目前这种教育怪圈的好机会

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相关标签: # 助学贷款 # 贷款 # 银行 # 学生 # 国家

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